유리한 대출상환 방식은? (대출계산기 첨부)

원금균등분할 vs 원리금균등분할 vs 거치후 원리금균등분할

 

 

부동산 대출과 관련하여 저번 포스팅에 이어 두번째로 대출과 관련하여 포스팅을 합니다. 우선, 주택담보대출의 상환방식에 대하여 설명해보려 합니다. 부동산담보대출 시 많이 들어보았을 것으로 생각됩니다. 보통 주택담보대출에 상환방식으로 원리금균등분할 상환방식과 원금균등분할 상환방식 그리고 거치후 원리금균등분할 상환방식이 있습니다. 주택담보대출의 성격상 큰 금액을 대출 하는 것이기 때문에 이 세가지 상환방식의 큰 차이점을 제대로 알고 대출상담을 받는 것이 이자를 엄청 아낄 수 있는, 다시 말해 돈을 벌 수 있는 방법입니다.

 

원리금균등분할 상환방식이란?

원리금균등분할 상환방식이란 말 그대로 원금과 이자를 합산하여 매월 동일한 금액을 상환하는 방식입니다. 만약 20년 상환기간으로 본다면 금리가 일정하다고 본다면 240개월 동안 은행에 내는 금액이 매월 같습니다.

 

원금균등분할 상환방식이란?

원금균등분할 상환방식은 원금은 대출기간 내내 균등하지만 이자는 매월 상환된 원금을 제외하고 계산이 되게 됩니다. 따라서 초기에 내는 금액은 조금 부담이 되지만 시간이 지날수록 매월 납입하는 금액이 상환되는 이자만큼 줄어들게 됩니다.

 

거치후 원리금균등분할 방식이란?

거치하는 일정기간 동안 대출금의 이자만을 납입하고 거치기간이 끝나게 되면 그때부터 원금과 이자를 합산하여 매월 동일한 금액을 상환하는 방식입니다. 처음 거치기간에는 원금은 상환하지 않고 이자만 상환하므로 초반 대출금을 상환하는 부담을 줄일 수 있습니다. 다만, 거치중일 경우 원금이 줄지 않고 이자만 납입하므로 총 상환액이 클 수 있다는 단점이 있습니다. 따라서 본인의 소득과 상환능력을 고려해서 선택해야 합니다.

 

상환방식마다 이자차이는 매우 큽니다. 과연 어떻게 다를까요?

 

표에서 보시는 것 처럼 원리금균등분할 상환의 경우 월 평균 납입금액은 71만 6431원입니다. 그에 반해 원금균등분할 상환방식의 경우는 월 평균 납입금액이 66만7708원 입니다. 차액은 월 평균 4만 8723원입니다. 그렇다면 20년 동안 낸 이자의 차액은 어떨까요? 무려 1169만3455원이나 원금균등분할 상환방식이 이자를 더 적게 냅니다. 원금균등분할 상환방식이 처음 몇 달 동안의 월 납입금액이 가장 큰 것은 사실이지만, 총 이자의 부담은 제일 적다는 점을 꼭 유념하시길 바랍니다.

정리하자면 자금에 여유가 있고 중도상환 가능성이 있다면 원리금균등분할 상환방식이 아닌 원금균등분할 상환방식을 택해야 하며, 많은 돈을 상환하기가 부담스러운 경우에는 어쩔수 없이 원리금균등분할 상환방식을 선택하는 것이 가장 효율적인 선택입니다. 그렇다면, 은행에서 창구 직원들이 초반 대출상환 부담이 제일 적다며 추천하는 거치후 원리금균등분할 방식은 어떨까요?

 

금리가 20년동안 동일하게 적용한다고 가정하였을 때, 똑같이 20년(240개월)을 대출받았을 경우를 계산해보면 거치후 원리금균등분할 상환방식이 제일 큰 월 평균 상환금과 대출 총이자를 내야합니다. 20년 만기까지 내는 총이자를 계산해보면 거치후 원리금균등분할 상환방식이 원리금균등분할 상환방식보다는 580만9218원의 이자를 더 부담해야 하고 원금균등분할 상환방식보다는 무려 1750만2673원을 더 내야합니다. 그러므로 거치기간동안 이자만 내면되어 초반 대출상환의 부담이 적다고 거치후 원리금균등분할 상환방식의 상품을 추천하더라도 여유가 없다면 차라리 원리금균등분할 상환방식을 선택해야하고 자금의 여유가 조금이라도 있다면 원금균등분할 상환방식을 선택하는 것이 수백에서 천만원이 넘는 이자를 절약하는 돈버는 지식이라는 것을 꼭 알아 두셨으면 좋겠습니다.

 

※ 첨부 파일은 거치후 원리금균등분할 상환방식 계산기 입니다. 사용설명서는 파일 안에 있습니다.  내려 받으실때 댓글, 공감 부탁드려요. (대출계산기)

대출계산기.zip