대출이자 vs 중도상환수수료 어떤게 이득일까?

대출이자 vs 중도상환수수료 어떤게 이득일까요?

매년 가계대출총액은 신기록을 세우고 있고 금리 또한 갈수록 더욱 상승할 것이라는 주장이 우세합니다. 그래서 전문가들은 변동금리보다 고정금리로 대출받기를 권하고 있습니다. 은행들은 부자들이나 대기업에게 큰 액수의 대출 시 상대적으로 낮은 금리로 대출을 해주고 있는 반면 적은 금액을 대출 받는 서민들에게는 상개적으로 높은 고금리로 대출을 해주고 있습니다. 그럼에도 불구하고 우리는 차를 사거나 집을 살 때 혹은 학자금과 생활비 충당을 위해 대출을 이용할 수 밖에 없습니다. 대출을 피할 수 없다면 대출을 현명하게 이용함으로써 같은 조건의 대출이라도 알면 알수록 돈을 절약 할 수 있는 것이 사실입니다.

 

이런 취지에서 대출에 관한 몇가지 팁을 연재하고자 합니다. 오늘은 그 첫 포스팅으로 대출이자와 중도상환수수료를 비교하여 나에게 맞는 효과적인 대출을 받는 방법을 소개하고자 합니다. 부동산과 대출은 서로 떼려야 뗄 수 없는 사이입니다. 금리가 높던 낮던 우리는 이를 이용해야하고 그에 맞는 자금 계획을 세워서 같은 금액의 돈으로 수익을 극대화 하거나 최소한의 불필요한 지출을 해야 합니다.

 

대출의 금액은 같습니다. 대출은 크게 상환기간과 상환방식 그리고 금리에 따라 그 이자액의 크게 차이가 납니다. 상환기관과 상환방식에 대한 얘기는 다음 포스팅으로 미루고 이번엔 금리가 같다는 가정하에 중도에 상환하는 것과 만기시 상환하는 것 그리고 처음부터 예상보다 더 많이 상환하는 것에 대해 어떤것이 더 효과적으로 이자를 줄일 수 있는지 알아 보겠습니다.

 

우선, 매달 100만원씩 갚기로 하고 1200만원을 대출 했다고 가정하겠습니다. 금리는 연 7%, 중도상환수수료는 3%로 가정하겠습니다.

1. 매달 100만원씩 대출금을 상환할 경우

 

2. 매달 100만원씩 상환하다가 6개월 후 중도상환 하는 경우

 

3. 100만원씩 따로 적금을 들어 만기시 일시 상환하는 경우(복리, 연4%, 세금불포함)

위 세가지 사례를 통해 보시면 중도상환시 수수료 발생으로 인한 이자와 매달 조금씩 상환하게 될 경우 대출이자와의 차이가 크지 않습니다. 그 반면 100만원씩 따로 적금을 들어서 만기에 일시 상환하는 경우는 가장 큰 이자를 부담하고 있습니다. 적금이자가 비과세 혜택과 우대금리를 합쳐도 대출이자보다 낮을 수 밖에 없습니다. 고로, 대출을 받았을 경우 따로 적금을 들어 만기에 한번에 상환하는 것이 가장 이자를 많이 지불하는 안좋은 방법이 되겠습니다. 중도상환의 경우 중도상환수수료와 남은 대출기간의 대출이자와 차이를 비교하여 생각하시어 합리적인 선택을 하셔야 합니다.

 

 

 

한번에 비교를 해보면 1번의 경우가 2번의 경우보다 15000원을 더 절약 할 수 있지만, 대출기간이 6개월이나 짧다는 점을 감안한다면 매달 100만원씩 상환하는 1번의 대출이 가장 효율적으로 보입니다. 물론 금리와 중도상환수수료 그리고 상환기간에 따라 달라지는 결과이니 매번 비교를 하시어 결론을 내리셔야 합니다.

마지막으로 중도상환수수료 계산법입니다.

 

600만원은 남은 대출금으로 1200만원 중 6개월이 지나 600만원이 상환 되었으므로 (1200만원 - 상환된 600만원 = 600만원) 600만원이 됩니다. 0.03은 중도 상환 수수료 3%, 6개월은 상환된 6개월이 아닌 남은 기간입니다. 남은 기간이 6개월이므로 위와 같이 계산하시면 됩니다.

 

끝으로 주택담보대출, 신용대출, 신혼부부대출 등의 대출에서도 다 똑같이 작용하므로 은행에가서 직원과 상담하기 이전에 한번 계산해보시고 기본적인 흐름을 알고 가시는 것이 보다 유리한 조건에서 대출을 받으시는데 큰 도움이 되리라 봅니다.